¿Cómo funciona esta calculadora?
La calculadora primero halla tu cuota mensual actual con la fórmula de amortización francesa. Con una amortización extra, el capital pendiente baja, y hay dos formas de aprovechar esa bajada: manteniendo la misma cuota pero terminando antes (reducir plazo), o manteniendo el mismo plazo pero pagando menos cada mes (reducir cuota).
En ambos casos se compara el total de intereses que pagarías sin amortizar frente al total con la amortización aplicada, para saber cuánto te ahorras realmente en intereses (no solo en cuota).
Ejemplo práctico
Una hipoteca con 120.000€ pendientes, TIN del 3,2%, 15 años restantes, amortizando 10.000€ y reduciendo plazo:
- Cuota actual ≈ 840,29€/mes (calculada con la fórmula de amortización francesa)
- Con 110.000€ pendientes tras la amortización, esa misma cuota de 840,29€ los pagaría en menos meses (unos 18-19 meses antes)
- El ahorro en intereses reduciendo plazo es de unos 5.771€, y reduciendo cuota (bajándola en unos 70€/mes) sería de unos 2.604€ — la diferencia entre los intereses que pagarías sin amortizar y los que pagarías con cada opción, menos los 10.000€ ya adelantados
Factores que pueden cambiar el resultado
- Comisión por amortización anticipada: Si tu contrato la incluye, réstala al ahorro estimado para saber el beneficio neto real.
- Coste de oportunidad: El dinero usado para amortizar deja de estar disponible para otros fines (fondo de emergencia, inversión, otras necesidades).
- Cambios futuros en el tipo de interés: En hipotecas variables, el ahorro real puede variar si el tipo de interés cambia en el futuro respecto al usado en esta estimación.
Preguntas frecuentes
¿Qué opción ahorra más intereses, reducir plazo o reducir cuota?
Casi siempre reducir plazo ahorra más intereses en total, porque terminas de pagar antes y dejas de generar intereses esos meses. Reducir cuota, en cambio, te da más liquidez mensual desde ya, aunque el ahorro total en intereses sea menor. La calculadora te muestra ambas para que compares.
¿Hay que pagar una comisión por amortizar anticipadamente?
Depende de tu contrato. Muchas hipotecas actuales no cobran comisión o cobran una muy pequeña, pero es algo que varía según cuándo y con qué condiciones se firmó el préstamo. Revisa tu contrato o pregunta a tu banco antes de amortizar, y resta esa comisión al ahorro estimado aquí si aplica.
¿Compensa amortizar anticipadamente o invertir ese dinero?
Depende del tipo de interés de tu hipoteca comparado con la rentabilidad esperada de la inversión alternativa, y de tu tolerancia al riesgo: amortizar es un "ahorro garantizado" al tipo de tu hipoteca, mientras que invertir tiene rentabilidad incierta pero potencialmente mayor. No hay una respuesta única válida para todos los casos.
Ver también
Calculadora de Hipoteca 2026
Calcula la cuota mensual y el total de intereses de tu hipoteca.
Calculadora de Capacidad de Endeudamiento Hipotecario
Calcula cuánta hipoteca te puedes permitir según tus ingresos.
Comparador de Hipoteca Fija, Variable y Mixta
Compara hipoteca fija, variable y mixta según tus propios datos.