¿Cómo funciona esta calculadora?
Primero se calcula la cuota máxima que te puedes permitir: el porcentaje de esfuerzo financiero aplicado a tus ingresos netos mensuales, menos las cuotas de otras deudas que ya tengas.
Después se aplica la fórmula de amortización francesa (la misma que usa la calculadora de hipoteca) pero al revés: en vez de partir de un importe para calcular la cuota, se parte de la cuota máxima para calcular el importe de préstamo más alto que, al tipo de interés y plazo indicados, produciría exactamente esa cuota.
Ejemplo práctico
Un hogar con 2.500€ netos al mes, sin otras deudas, esfuerzo máximo del 35%, TIN del 3,2% y 25 años de plazo:
- Cuota máxima = 2.500€ × 35% = 875€/mes
- Con un tipo mensual del 3,2%/12 y 300 cuotas (25 años), se despeja el importe que produce esa cuota
- Importe máximo de hipoteca ≈ 180.531,86€ (el resultado exacto lo da la calculadora arriba)
Factores que pueden cambiar el resultado
- Límite de financiación (LTV): La mayoría de bancos no financian más del 80% del valor de tasación de la vivienda, así que necesitarás ahorros propios para el resto más los gastos de compraventa.
- Estabilidad de tus ingresos: Un contrato indefinido con antigüedad suele valorarse mejor que ingresos variables o recientes, aunque la cifra bruta sea la misma.
- Edad y plazo máximo: Muchos bancos limitan que el plazo termine antes de una edad determinada (por ejemplo, 75 años), lo que puede acortar el plazo disponible según tu edad actual.
- Historial crediticio: Estar en ficheros de morosidad o tener incidencias de pago puede reducir o impedir la concesión, independientemente de tu capacidad de pago teórica.
Preguntas frecuentes
¿De dónde sale el 35% de esfuerzo financiero?
No es una ley, es una regla general que usan la mayoría de bancos en España al evaluar una hipoteca: que la cuota (sumada a otras deudas) no supere entre el 30% y el 35% de tus ingresos netos. Puedes ajustar este porcentaje en la calculadora según tu situación.
¿Esto es lo mismo que me va a conceder el banco?
Es una estimación orientativa basada solo en tus ingresos y deudas. Los bancos también valoran la estabilidad de tus ingresos (tipo de contrato, antigüedad laboral), tu edad, tu historial crediticio, y normalmente no financian más del 80% del valor de tasación de la vivienda. El importe real que te concedan puede ser menor.
¿Por qué mis otras deudas reducen el importe de la hipoteca?
Porque los bancos evalúan tu esfuerzo financiero total, no solo el de la hipoteca: si ya pagas una cuota de coche o de otro préstamo, esa cantidad se resta de lo que te queda disponible para la cuota hipotecaria.
¿Qué pasa si cambio el tipo de interés o el plazo?
A más plazo, la cuota mensual necesaria para la misma hipoteca es menor, así que te "permite" pedir más importe con la misma cuota máxima. A más tipo de interés, ocurre lo contrario: con la misma cuota máxima, el importe que puedes pedir baja.
Ver también
Calculadora de Hipoteca 2026
Calcula la cuota mensual y el total de intereses de tu hipoteca.
Calculadora de Amortización Anticipada de Hipoteca
Calcula el ahorro en intereses al amortizar anticipadamente tu hipoteca.
Comparador de Hipoteca Fija, Variable y Mixta
Compara hipoteca fija, variable y mixta según tus propios datos.