Actualizado 2026 · IRPF 2026 · Seguridad Social 2026
Calculadoras España

¿Hipoteca fija, variable o mixta, cuál me conviene?

Compara la cuota y el coste total estimado de una hipoteca fija, variable y mixta, introduciendo tú el Euríbor actual y los tipos de cada oferta.

Sin registro · Resultado instantáneo · Actualizada 2026

¿Cómo funciona esta calculadora?

Para la hipoteca fija y la variable se usa la fórmula de amortización francesa estándar (cuota constante durante todo el plazo, al tipo indicado). Para la variable, el tipo aplicado es el Euríbor que introduzcas más el diferencial.

Para la mixta, se calcula la cuota fija del tramo inicial, y con la fórmula de saldo pendiente de un préstamo francés se halla cuánto capital queda por pagar al terminar ese tramo. Sobre ese capital pendiente se calcula una nueva cuota al tipo variable estimado, para el resto del plazo.

Ejemplo práctico

Un préstamo de 200.000€ a 25 años: fija al 3,2%, variable con Euríbor de ejemplo al 3% + diferencial 0,99% (3,99% total), y mixta con 5 años fijos al 2,8% y después el mismo tipo variable:

  1. Cuota fija ≈ 969,36€/mes durante todo el plazo
  2. Cuota variable inicial ≈ 1.054,57€/mes (con el Euríbor de ejemplo constante)
  3. Cuota mixta: unos 927,75€/mes los primeros 5 años, y después unos 1.031,34€/mes tras recalcularse sobre el capital pendiente al tipo variable
  4. El resultado exacto de cada escenario lo da la calculadora, sustituyendo el Euríbor de ejemplo por el real del día

Factores que pueden cambiar el resultado

  • Evolución futura del Euríbor: Es el factor más determinante y el que ningún cálculo puede predecir con certeza: puede subir, bajar o mantenerse.
  • Vinculaciones y bonificaciones: Muchos bancos ofrecen un diferencial más bajo si contratas seguros, nómina domiciliada u otros productos; el tipo real puede variar si no cumples esas condiciones.
  • Comisiones y gastos de cada oferta: Esta calculadora compara solo el coste de intereses, no comisiones de apertura, gastos de estudio u otros costes que puedan diferir entre ofertas.

Preguntas frecuentes

¿Por qué el campo del Euríbor no trae ya un valor puesto?

Porque el Euríbor cambia constantemente y cualquier valor que pusiéramos por defecto quedaría desactualizado enseguida, dándote una falsa sensación de precisión. Consulta el valor diario actualizado en Euribor.com.es o en el Banco de España antes de calcular.

¿Este cálculo predice cómo evolucionará mi hipoteca variable?

No. Asume que el Euríbor se queda congelado al valor que introduzcas durante todo el plazo del préstamo, algo que en la práctica no ocurre: el Euríbor sube y baja con el tiempo, y tu cuota variable cambiará en cada revisión (normalmente anual). El resultado es una fotografía de "cómo sería si el Euríbor no cambiase nunca", útil para comparar las tres opciones en un mismo escenario, no para predecir el futuro.

¿Qué es el diferencial?

Es el porcentaje fijo que el banco suma al Euríbor para calcular tu tipo de interés variable (por ejemplo, "Euríbor + 0,99%"). Lo encontrarás en la oferta vinculante de tu hipoteca.

¿Por qué la hipoteca mixta tiene dos cuotas distintas?

Porque durante el tramo inicial pagas la cuota fija que corresponde a ese tipo, y cuando termina ese tramo, pasas a pagar una nueva cuota calculada sobre el capital que te quede pendiente, al tipo variable estimado.